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    巴西金融傳奇:巴西獨角獸公司Nubank

    更新時間:2020-7-8 10:04:22 瀏覽次數:2

    說起拉美的金融公司,或許大部分人都會感到很陌生。但要說在巴西做得做的最好的公司,就一定要提到NuBank。201810月,騰訊以40億美元的估值,對這家Fintech公司投資2億美元,獲得了5%的股份。早在2014,Nubank成立僅兩年的時候,得到了紅杉資本1400萬美金的資。那么這家NuBank究竟是怎樣在巴西這個拉美人口第一大國做強做大的呢?


    要理解NuBank成功的難得,必需要提一下巴西的金融市場環境。巴西擁有2.1億人口,國土遼闊,自然資源豐富,經濟規模和市場規模居拉美第一。傳統的金融服務渠道難以有效觸及全部信貸需求人群,市場缺口僅次于中東及北非地區,高居世界第二。


    盡管巴西是一個潛力巨大的市場,但很多人不敢輕易涉足。為什么呢?治安環境是原因之一。在巴西可以合法持有槍支,通過灰色交易非法持槍的人也為數眾多。同時,巴西的犯罪率居高不下,市民去銀行辦理業務都無法完全放心,擔心碰上銀行搶劫。去一次銀行,要像上飛機那樣過安檢,實在稱不上省心省力。據聯合國的一份報告顯示,巴西是全球暴力致死率第二高的國家,謀殺案占全球1/10,是全球最危險的50個城市之一。 可以說想要在巴西開拓一篇天地,就要有跟犯罪分子作斗爭的決心。此外,因為巴西的貧富差距大,貧困人口數量多。據統計,2017年該國的貧困人口數量達4550萬,占總人口的22%,極大地增加了巴西的不穩定因素。


    現代巴西金融市場結構起源于上個世紀60年代,形成了以巴西中央銀行為領導、商業性金融機構為主體、政策性金融機構為補充的格局。巴西金融服務市場長時間以來呈現寡頭壟斷局面,五大傳統銀行占據信貸市場份額超過84%。這一數據在美國約為20%, 在印度約為30%。由于銀行管控等多方面因素,在巴西向金融機構申請信用卡十分困難,步驟繁瑣,年利可高達400%,遠高于其它國家。信用卡用戶一旦逾期很容陷入債務纏身的困境里,因此使用信用卡的人不多。


    Nubank創始人及 CEO David Vélez曾是紅杉資本拉美地區負責人,他深入了解當地市場,并看準了這一痛點,趁著第一次創投高峰于2013年創辦了Nubank數字銀行,為客戶發放虛擬信用卡。Nubank不僅簡化了申請,用戶可以直接通過手機操作。它還不收年費,年利率僅為145%,比銀行利率低得多,因此一經推出就廣受歡迎。 Nubank的異軍突起,打破了傳統銀行壟斷的格局,成為了巴西Fintech公司的典范。


    經過多年發展,如今信用卡在巴西的滲透率高了不少。據巴西中央銀行于2018年公布的數顯示,在過去1年中,萬事達卡、Visa卡以及Elo卡的用戶數量增長了30%,注冊用戶數超過一億,而且活躍信用卡的數量增長了6.2%。Nubank 2019年公布的業績報告顯示,該公司在去年收入增加一倍,達到21億巴西雷亞爾(約4.786億美元)。與2018年相比,該司客戶數量增長了兩倍,達到1970萬。20197月,Nubank獲得了第七輪融資,獲得注資4億美元,領投方是美國投資公司 TCV,之前的投資者騰訊控股、DST Global、紅杉資本、Dragoneer、Ribbit Capital Thrive Capital 跟投。得到投資之后,Nubank 的估值超過百億美金,準備向墨西哥和阿根廷市場進軍。


    Nubank的成功案例鼓舞了許多中小企業,其實在巴西設立公司能享受到許多利好政策。


    在巴西境內的外國獨資或合資企業可以享受國民待遇。而且外資進入巴西無須央行審批,只需在央行宣示性登記(Registro Declaratório); 外資利潤免繳源頭所得稅(IRRF/IRF)。

    巴西鼓勵中小企業法杖,給予其優惠稅收。外國投資者可享受國民待遇,部分行業、地區的投資人可享受特殊優惠政策。巴西聯邦政府提供三種稅收優惠:簡易稅率、假設利潤和實際利潤。根據簡易稅率的規定,如果企業年營業額在120萬元雷亞爾以內,且所有外國股東均有巴西永久居留證,可享受簡易稅率的征收標準。


    巴西金融牌照有兩種:


    直接信貸公司SED)是通過電子平臺提供借款、融資和購買信貸權,其資金來源僅限于企業的注冊資本金,可以提供以下服務:

    1. 第三方信貸分析;

    2. 第三方信貸催收;

    3. 按照巴西國家私營保險委員會(CNSP)的規定,作為保險公司的代理參與 SCD的主要業務;

    4. 根據現有法律規定,發行電子貨幣

    SCD牌照樣本


    小額信貸公司SEP)是通過且僅通過電子平臺,實現用戶之間的借貸和融資操作,可以提供以下服務:

    1. 第三方或客戶的信貸分析;

    2. 第三方或客戶的信貸催收;

    3. 按照巴西國家私營保險委員會(CNSP)的規定,作為保險公司的代理參與 SCD的主要業務;

    4. 根據現有法律規定,發行電子貨幣


    際連企服成立于2014年,先后在上海、深圳、北京開設公司。自成立以來,際連企服專注于跨境企業服務,目前業務已遍布全球105個國家和地區。在印度、越南、日本、墨西哥、印度尼西亞等十余個國家設有直營辦公室。


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